На улицах мы видим рекламные щиты, приглашающие в банк за счастьем и исполнением желаний. На перекрёстках нам всучивают флаеры подобного содержания. На электронную почту то и дело приходят сообщения: «Вам одобрен кредит на сумму...». Легко ли не поддаться соблазну? Многие жители городов-миллионников, имея четыре кредита, задумываются о пятом.
Недавно Министерство финансов РФ подготовило законопроект, разрешающий банкам без всяких ограничений выставлять на продажу имущество должников. Это неспроста. По данным Центробанка, на 1 августа текущего года объём просроченной задолженности россиян составил 394,1 миллиарда рублей. С начала года просрочка выросла на 25,9 процента.
В материалах коллекторских агентств отмечается, что в первом полугодии объёмы просроченной задолженности увеличивались по всем видам розничных кредитов, кроме ипотеки.
Несмотря на снижение платёжной дисциплины, банки продолжают наращивать кредитные портфели.
— Граждане уже заняли у банков свыше девяти триллионов рублей (на 1 августа 2013 года — 9,043 триллиона). Темпы роста кредитования физических лиц по итогам семи месяцев текущего года составили 16,9 процента, прогноз на конец 2013 года — 30 процентов. По итогам 2012 года показатель был 21,8 процента, — подчеркнул руководитель дирекции розничных продаж в региональной сети «Росгосстрах Банка» Андрей Борискин.
По его словам, сегодня 34 миллиона россиян (45 процентов активного населения) живут в долг. Более 40 процентов клиентов банков, получив ссуду, обращаются повторно. В городах-миллионниках многие жители имеют одновременно по 4 — 5 кредитов.
Газета «Взгляд» в одном из августовских номеров цитирует председателя правления банка «Огни Москвы» Рафаила Баширова: «Ситуация, сложившаяся с просрочкой кредитов физлиц, безусловно, вызывает опасения... В России сложился определённый класс заёмщиков, которые берут всё новые и новые кредиты для того, чтобы расплачиваться по уже выданным. Особенно плохо обстоят дела в регионах — к примеру, в Свердловской области у 100 процентов трудового населения есть кредиты».
Между тем банки продолжают активно раздавать кредиты, одобряя заявки даже тем, кто уже трижды и четырежды в долгу. Может быть, в том, что многие граждане не в состоянии обслуживать свои долги, виноваты сами кредитные учреждения?
—Ответственность за появление просроченной задолженности несут и банки, и граждане. Конечно, бывают форс-мажорные обстоятельства, но банки предлагают клиентам застраховать риски. Говорить о финансовой безграмотности населения некорректно: на сегодняшний день большинство заёмщиков хорошо разбирается в условиях кредитов, — утверждает управляющий филиалом банка «Петрокоммерц» в Екатеринбурге Вячеслав Нестеров.
Тем не менее представители банковской сферы сделали определённые выводы.
— Снижение платёжеспособности — это результат увеличения кредитной нагрузки. Поэтому сейчас банки стараются более тщательно подходить к выбору клиентов, отдавая предпочтение тем, кто не имеет кредитов вообще или не исчерпал свой кредитный лимит, — отмечает директор филиала банка Хоум Кредит в Екатеринбурге Михаил Балабанов.
По его словам, одновременно растёт объём депозитов физлиц. Это означает, что повышенную кредитную нагрузку несёт на себе лишь часть клиентов.
Как заметил Андрей Борискин, в целом россияне хранят в банках денег больше, чем заняли. «На 1 августа вклады населения составили 15,8 триллиона рублей. Сбережения сегодня имеют 32 процента россиян», — заявил он.
Эксперты уверены, что ситуация с просрочкой банковской системе не угрожает.
— Проблема может отчасти коснуться только банков, которые активно кредитовали население, принимая на себя повышенные риски, — считает Вячеслав Нестеров.
— Ситуацию нельзя назвать критической, в 2011 году она была значительно хуже. На 1 июля 2013 года доля просроченных кредитов физлицам составляла 5,2 процента, а в 2011 году этот показатель доходил до 7,8 процента. Несмотря на рост резервов на возможные потери по кредитам, прибыльность банковской системы остаётся высокой, — говорит Михаил Балабанов.
Но это касается банков. Финансовое положение заёмщиков никто не оценивал. Для них ситуация может резко ухудшиться, если страхи о том, что экономика затормозит рост или даже уйдёт в минус, начнут сбываться. Тогда угроза кредитного дефолта может нависнуть над теми, кто позарился на деньги, не рассчитав своих возможностей.
