За 11 месяцев текущего года сумма займов свердловчан в банках выросла на 18 процентов – до 732 млрд рублей. Как рассказали "Областной газете" в Уральском главном управлении Банка России, половина этой суммы – долг по ипотечным кредитам. Остальное - это потребительские займы, которые жители берут не только на крупные покупки, но и на решение будничных проблем.
Закредитованность жителей Свердловской области выше, чем в других регионах. Об этом свидетельствуют данные рейтинга агентства РИА "Новости", который был подготовлен на основе статистики Центробанка и Росстата.
В среднем по России каждый экономически активный гражданин должен банку 312,1 тысячи рублей. В Свердловской области этот показатель выше - 340,5 тысячи рублей.
Регионами с самыми закредитованными жителями оказались ЯНАО (611,8 тысячи рублей на человека), ХМАО (567,5 тысячи рублей на человека) и Якутия (513,1 тысячи рублей на человека).
Лучше всего дела обстоят в Ингушетии (36,3 тысячи рублей на человека), Чечне (70,9 тысячи рублей на человека) и Дагестане (74,8 тысячи рублей на человека).
В Уральском ГУ Банка России отметили, что прирост задолженности перед кредитными организациями обеспечила именно ипотека. Сейчас на неё приходится 49 процентов от общего долга свердловчан, или 358,7 млрд рублей (в 2020-м показатель был 47 процентов, а в 2019 году - 44 процента). И действительно: как много раз писала "Областная газета", за счёт программ льготной ипотеки продажи квартир в нашем регионе достаточно высокие.
Доктор экономических наук, доцент кафедры финансов, денежного обращения и кредита УрГЭУ Михаил Логинов согласен, что всплеск ипотечного кредитования - эффект от господдержки отрасли:
- В первом полугодии все пытались запрыгнуть в последний вагон уходящего поезда, потому что думали, что программу льготного кредитования свернут. После того как её продлили, увеличив ставку до 7 процентов, желающих взять ипотеку стало меньше. Но такие люди остались. За последний год цены на недвижимость также заметно выросли, поэтому суммы жилищных займов сейчас достаточно высокие.
Долг свердловчан по потребительским кредитам - 373,3 млрд рублей. Это больше, чем размер доходов областного бюджета за год (в 2022 году он запланирован в объёме 346,4 млрд рублей).
Статистику по количеству потребительских кредитов в регионах, как заверили в пресс-службе, Уральское ГУ Банка России не ведёт. Но, судя по информации самих банков, таких займов в Свердловской области выдаётся не меньше, чем ипотечных:
Да, часть таких займов ещё оформляется на крупные траты: на приобретение автомобиля, бытовой техники, на путешествия и ремонт квартир. Но, как отмечает экономист Константин Селянин, всё чаще "потребы" берут на гашение уже существующих кредитов:
- В среднем по стране семьи тратят около 12 процентов своих доходов на обслуживание кредитов. Это очень много, такой ситуации ещё три-четыре года назад не было. Но с тех пор закредитованность граждан и доля кредитов, по которым не производилась оплата три и более месяцев, выросла. Банки не всегда спрашивают, на какие цели выдают новый потребительский заём. И никто не удивляется, когда деньги, занятые в одном банке, идут на погашение кредита или процентов по кредиту в другом банке. Бывает, что кредитные деньги люди тратят на решение бытовых проблем - оплаты коммунальных услуг и покупку еды.
При этом в банках говорят о высокой платёжной дисциплине свердловчан: доля просроченной задолженности физлиц по данным на ноябрь в среднем по региону составляла 4 процента (в 2020 году она была выше на 0,4 процента).
Александр ПРОХАНОВ, публицист:
- Кредит - это лукавство от государства. Считаю, что кредиты - это на самом деле не очень хорошая вещь. Кредиты финансовые я никогда не брал, но взял один кредит. Это кредит доверия у своего народа и до сих пор расплачиваюсь по нему.
Евгений ПИСЦОВ, глава Берёзовского ГО:
- Я, наверное, старомодный человек, но предпочитаю жить по средствам. Поэтому к кредитам отношусь негативно.
Максим ПЕТЛИН, руководитель свердловского отделения партии "Яблоко":
- Закредитованность граждан – это большая проблема. Людям элементарно не хватает денег на жизнь. Как экономист никому не советую брать кредиты. Нужно учиться планировать свой бюджет.
Иван СЕРГЕЕВ, предприниматель:
- Отношусь к кредитам нормально. Я брал кредит на приобретение коммерческой недвижимости на 5 млн рублей. Один раз рефинансировал и все хорошо. Никаких проблем. Выплачиваю до сих пор.
Анна СЕРГЕЕВА, преподаватель:
- К кредитам отношусь нормально. В этом году мы с мужем по семейным обстоятельствам переехали в пригород Екатеринбурга и решили сменить автомобиль, чтобы он мог с комфортом добираться до работы.
Борис АЛЕКСАНДРОВ, охранник:
- К кредитам отношусь нормально. В этом году брал заём для того, чтобы купить телефон, потому что денег на тот момент у меня не было. Доходы у меня небольшие, поэтому копить не получается.
Записали: Павел Пивоваров, Елизавета Порошина
Рост потребительского кредитования наблюдается и в целом по стране. В пресс-службе Уральского отделения Банка России рассказали, что регулятор обеспокоен ситуацией:
- Для снижения рисков того, что люди берут кредитов больше, чем смогут обслуживать, предпринимаются различные меры. В частности, повышены надбавки для банков по высокомаржинальным кредитам и кредитам заёмщикам с высокой долговой нагрузкой. Это означает, что банки, которые выдают такие кредиты, должны резервировать бОльшие суммы. Это делает выдачу потребительских кредитов менее выгодной для банков.
Помочь в решении проблемы закредитованности граждан должен и принятый Госдумой в начале декабря закон, который даст Банку России возможность ограничивать число выдаваемых гражданам кредитов. Закон вступит в силу с 1 января 2022 года.
Отчасти, решить проблему помог бы понятный и работающий механизм рефинансирования потребительских кредитов. Тем более что на сайтах банков сейчас встречаются предложения для клиентов, которые позволяют погасить сразу несколько займов других организаций с помощью одного и более выгодного. Правда, как рассказал житель Нижнего Тагила Тимофей Семёнов, который попробовал воспользоваться этой опцией, зачастую банки лукавят:
- В одном из них мне вместо обещанных 5,5 процента предложили взять кредит под 9 процентов. В другом банке мне отказали, потому что месяц назад я поменял работу, а им необходимо, чтобы на одном месте я отработал не менее трёх месяцев. Поэтому сейчас нахожусь в подвешенном состоянии, а чем ближе ты к сроку выплаты кредита, тем менее выгодно его рефинансировать.
Алексей ЛУЦЕНКО, руководитель магистерской программы «Финансы в цифровой экономике» УрФУ, директор по развитию розничного бизнеса СКБ-Банка:
- Я бы выделил два фактора, которые нужно учитывать при сравнении темпов кредитования физлиц в 2020 и 2021 году. Во-первых, пандемия. Длительный локдаун. Многие банки снизили объемы выдач практически до нуля. Лишь только к концу года мы вернулись на доковидные уровни продаж. Во-вторых, "американские горки" с ключевой ставкой ЦБ. В 2021 год мы вошли с минимальной ставкой 4,25 процента и государственными льготами по ипотеке, что оживило рынок. Банки научились работать с клиентами в условиях пандемии, отладили интернет-банки и доставку финансовых продуктов. Поэтому даже "вторая" и "третья" волна не сказалась существенно на темпах кредитования. Сейчас мы наблюдаем уникальную ситуацию: на фоне резкого повышения ключевой ставки, которая на сегодняшний день составляет 8,5 процентов, клиенты стараются успеть взять кредиты, понимая, что повышение ставок в ближайшее время по ним также неизбежно. От декабря месяца мы ждем рекордных выдач.