Возможность взять "коронавирусные" кредитные каникулы для граждан, которые оказались в трудной ситуации, действует уже три месяца. В течение 90 дней после их оформления заёмщики обязаны предоставить подтверждение снижения своих доходов. Если этого не сделать, то отсрочка превратится в просрочку со всеми вытекающими последствиями - штрафами, пенями и ухудшением кредитной истории. Но все ли заёмщики смогут доказать падение доходов.
Судя по тому, что Банк России выпустил официальное разъяснение, как следует поступать в таком случае, - проблемы есть.
- В силу закона человек должен предоставить документ, подтверждающий, что его доход снизился на 30 процентов или более по сравнению с доходом за 2019 год, - комментирует руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. - Вполне может получиться, что не все смогут предоставить такой документ, в том числе и из-за ошибки, связанной с достаточно непростым расчётом. Мы рекомендуем банкам пойти на встречу добросовестному заёмщику и всё-таки сохранить его каникулы, превратив программу каникул по закону в собственную программу банка.
У некоторых банков уже сейчас действуют собственные программы по реструктуризации кредитов, схожие с кредитными каникулами. Некоторыми воспользоваться даже легче. Например, Сбербанк готов дать отсрочку клиентам, доход которых упал только на десять процентов, а Альфа-банк не требует документов, подтверждающих его снижение.
Многие банки рассматривают ситуацию каждого заёмщика отдельно. Действительно, воспользоваться реструктуризацией смогло больше людей, чем кредитными каникулами. По данным Уральского главного управления Банка России жителей Свердловской области было принято более 10,3 тыс заявок на кредитные каникулы. Но одобрено из них было только 64 процента - это 6,6 тыс. Основной причиной отказа стало превышение максимального размера кредита. Напомним, что ипотека не должна превышать 3 млн рублей, автокредит – 600 тыс рублей, потребительский – 250 тыс рублей, сумма займа по кредитной карте – 100 тыс рублей.
Что касается собственных программ банков, то здесь количество заявок выше - 47,6 тыс. Доля одобрения составила 66 процентов - это около 31,5 тыс. Здесь самым популярным препятствием для получения послабления стало отсутствие документов, подтверждающих снижение доходов - видимо большинство банков старалось всё-таки сразу запрашивать подтверждение снижения доходов.
К сожалению, если порядок предоставления кредитных каникул закреплён законом, право устанавливать правила реструктуризации банки оставляют за собой. Не обязательно, что они будут составлены в пользу клиента. Не факт и то, что рассрочка вообще будет предоставлена. "Облгазета" обратилась в несколько банков, работающих на Урале, но там оказались не готовы оперативно прокомментировать ситуацию. Впрочем, надежда, что финансовое положение заёмщиков не усугубится всё-таки есть. Банкам невыгодно иметь просроченную задолженность, на неё нужно формировать резерв, а создаётся он из прибыли кредитных организаций.
- Мне кажется, что реструктуризация - хороший выход из ситуации и для людей, и для банков, - считает доцент кафедры финансов, денежного обращения и кредита УрФУ Татьяна Бакунова. - Да, конечно, некоторые банки могут предложить невыгодную реструктуризацию. Но ставки по кредитам снижаются, поэтому им выгодно сохранить клиентов на текущих условиях, ведь ничто не мешает клиенту попробовать рефинансировать заём в другом банке. К тому же это обязательно ударит по имиджу компании: сейчас информация распространяется очень быстро.
Подготовлено в соответствии с критериями, утверждёнными приказом Департамента информационной политики Свердловской области от 09.01.2018 No1 «Об утверждении критериев отнесения информационных материалов, публикуемых государственными учреждениями Свердловской области, в отношении которых функции и полномочия учредителя осуществляет Департамент информационной политики Свердловской области, к социально значимой информации»
Опубликовано в №124 от 11.07.2020